[观点“温暖的技术”让普惠金融跨越“鸿沟”

2016年,人工智能程序阿尔法围棋(AlphaGo)在围棋人机大战中击败了世界冠军李世石,这一战引起了全世界的关注。

围棋曾经因其复杂性和可变性而被誉为人类智能的终极堡垒,机器永远无法征服。

但是正如许多人在比赛后提到的,围棋人工智能击败人类标志着一个新时代的到来。

阿尔法戈后来也被称为“黑色技术”

伴随而来的“机器代替人”的声音也在一定程度上引起了公众对科学技术的恐惧。

温/梁王浩,嘉伦源/清华财经评论也许很多人认为“黑色技术”离我们还很远,但在金融领域,许多技术创新并不是不可企及的“黑色技术”,而是人人都能接触到的“温暖技术”。

国内外许多金融机构都部署了自助网上开户、大数据风控制、智能投资、区块链信用报告等新的解决方案。

也许你没有注意到,许多人说他们很久没去银行柜台了。

不仅是传统的金融机构,互联网公司也在密切关注这些新兴技术。

例如,蚂蚁金融服务提出的基本概念涵盖了对未来生活有重大影响的新技术,如区块链(B)、人工智能(A)、网络安全(S)、物联网(I)和云计算(C)。

如何让这些技术帮助实体经济的可持续发展,提高人们的生活质量,消除社会问题也一直是政府部门、金融机构和科技企业关注的问题。

我们认为,“金融思想+技术工具+包容性原则”模式构建的生态系统是解决上述问题的可行方案。

科学技术是如何发展和传播的?咨询公司Gartner将新技术的开发分为五个阶段。

第一阶段是科学技术诞生的“推广期”,通常伴随着媒体的大肆宣传而非理性宣传。

这时,虽然人们普遍称这些新事物为“黑色技术”,但实际上更多的还是概念性的验证,实际的商业性很低。

第二阶段是期望值的“高峰”。

少数赢家的故事被媒体无限放大,而输家则被选择性地遗忘。

在互联网圈子里广为流传的“风口浪尖”理论也是指这一阶段。

第三阶段是泡沫破裂后的“低潮期”。

社会和资本逐渐趋向于理性地减少投资。第一代产品的实际效果并不令人满意。最后,市场上的大部分泡沫被戳破,进入了“寒冷的冬天”。

只有那些专注于制造产品的企业才能生存。

例如,在2018年加密货币的浪潮消退后,每个人都真正意识到谁在裸泳。

第四阶段是稳步攀升的“光明时期”。幸存的企业推出了更强大、更实用的商业产品。

与此同时,一些用户开始接受这些新技术,如特斯拉的新能源汽车。

最后一个阶段是实际生产的平稳阶段。

这意味着产品经过迭代和不断验证已经进入非常成熟的阶段,其潜力和市场已经得到充分挖掘。

与此同时,下一代“黑色技术”也开始萌芽。

然而,“黑色技术”的应用和普及往往会遇到实际问题:如何让新的“黑色技术”在市场上流行起来,甚至陷入那些“从不购买”的用户。

杰弗里·摩尔在其畅销书《跨越鸿沟》(Crossing the Divide)中指出,市场上首先购买新技术产品的是少数喜欢品尝新鲜产品的“创新消费者”,而不是因为它们的使用价值。

然后是“有远见的消费者”,他是第一个能够客观合理地看到产品使用价值的人。

最后是不使用新技术的“主流消费者”和“落后者”。

摩尔认为,对于企业来说,“有远见的消费者”和“早期主流消费者”之间存在“差距”。

只有弥合这一差距,一项技术才能被广泛推广并成为主流。

我们认为,如果我们想要构建一个“国家”应用程序,我们通常必须跨越另一个“鸿沟”,即从“消费者”到“非消费者”(从不购买的人)的鸿沟。

图1:跨越鸿沟(Crossing Sdivide)从“代码商人”的例子来看,在成熟过程中不断实践和改进后,黑色技术最终将演变成生活中一种小而实用的“温暖技术”,并跨越“非消费者”的鸿沟。

什么是“热技术”?虽然“温暖科技”仍然是一个相对较新的概念,但我们认为“温暖科技”更合适的定义是:“运用尖端技术通过创新的商业模式为弱势群体服务,并对整个社会产生积极影响”。

科学和技术本身是中立的。我们也相信研究人员最初的意图是“科学技术是好的”,但是在许多情况下结果适得其反。

去年年中,根据真实故事改编的《我不是毒神》在中国引起了热烈的讨论。

我们这里不讨论电影,只讨论市场上的高价药品。

一方面,这些先进的抗癌药物代表了人类最高水平的智力,其疗效是传统药物的几倍。另一方面,它的高价格也让无数病人望而生畏。

即使政府降低了药品进口关税,并将药品纳入医疗保险,也不能保证大多数病人都能够负担。

关于科技对错的讨论也出现在美国金融市场:一些高频交易者利用高性能计算机、低延迟宽带和交易算法,通过发出虚假的采购订单来操纵市场,这损害了其他投资者的利益。

除了财政困难造成的科技排他性之外,用户对新技术的接受有限是另一个障碍。

互联网时代出生的年轻一代可以轻松玩手机支付、电子商务和手机银行。与此同时,我们经常看到老年人在银行的营业厅仔细咨询服务人员关于各种业务和如何使用应用程序。

尤其是目前,由于成本考虑,银行减少了服务网点和窗口的数量,给老年人带来不便。

我们认为,好的科学技术应该解决问题,而不是制造问题,“温暖的科学技术”应该具有“普遍利益”的本质。

以蚂蚁金服为例。从协助在线“网商”到受益于离线“电码商”,您只能通过允许他(小型和微型运营商)方便地使用各种场景来逐渐认识到移动支付模式。

否则,如果中国最大的小型和微型企业运营商集团不能使用移动支付,您的移动支付就少了一条腿!”——蚂蚁金融研究所阿里巴巴为代表的电子商务企业龚静不仅为消费者创造了一流的电子商务体验,还实现了大量“网上商家”和完整的电子商务生态系统。

随后的“线上线下(O2O)”策略将实体经济与电子商务平台相结合,为实体经济开辟了在线销售渠道。

然而,与大型商场、电影院、快餐连锁店等相比,全国各地小商贩的数字化水平仍然很低,行业还没有找到好的解决方案。

据估计,全国有1亿多小型和微型企业经营者。

对于蚂蚁金融服务等科技企业来说,如何提高全国范围内小微企业经营者的数字化水平,不仅是其离线战略的关键环节,而且对社会发展也具有重要意义。

一些小微企业经营者通过手机二维码支付成为时尚的“码商”。

据估计,58%的编码员以家庭为基础经营,49%的编码员月营业额低于3万元,80%以上的编码员位于345级城市,主要从事餐饮和零售。

小微企业经营者是中国经济的重要组成部分,提供了中国一半以上的就业和税收。

通过金融科技帮助小微企业经营者更好地管理和提高他们的生活质量,这对企业个人和中国的经济增长都具有重要意义。

与现金支付相比,手机支付可以大大提高收款效率,保证资金安全。

商人也不必经常去银行存钱和取钱。

读者可能会发现手机上扫描代码支付有两种用途:一是显示二维码“支付”功能的“被动扫描代码”;另一种是具有“扫描和扫描”功能的“主动扫描码”。

我们经常在大型超市使用前者,在街上的“代码商人”中使用后者。

但是为什么呢?图2:蚂蚁金服研究所高级研究专家龚静表示,起初蚂蚁金服在探索如何为代码商家提供移动支付方案时,考虑使用被动代码扫描设备,但在实际应用中,代码商家经常遇到无法解决的技术问题。

最后,蚂蚁金服决定采用“主动扫描码”。

与被动扫描码相比,主动二维码具有方便易用的特点。“代码商家”易于使用,不需要购买支付终端。

对于编码人员对二维码贴纸“替换”的担忧,支付宝提出了“你敢付,我敢赔”的口号。

这背后是世界领先的风力控制技术和低至510万英镑的资本损失率。

在承诺的背后,移动支付不仅带来了“黑色技术”,还带来了有益于非数字商家的“温暖技术”。

“温馨技术”帮助普惠金融如果移动支付是将小微企业运营商带入数字经济系统的入口,那么“温馨技术”的最终目标就是在此基础上提供“普惠金融”服务。

包容性金融有利于实现联合国17个“可持续发展目标”中的至少8个,包括消除贫穷和饥饿、减少收入和性别不平等等。它的重要性不言而喻。

凭借普惠的属性,温暖的科技与普惠金融广泛结合。

图3:金融需求水平在传统商业模式下,银行自然会优先服务少数大型企业、高净值客户和其他主要客户。

这些客户贡献了大部分利润,因此他们可以享受独家定制服务。

在各银行财富中心和贵宾窗口数量快速增长的同时,长尾小微企业和普通人很难获得同等质量的金融服务。

普惠金融目前在中国的发展刚刚满足了开户和储蓄等初级金融服务的需求。保险、投资和借贷等高层次金融需求仍有很长的路要走。

如何利用科学技术提供完善的普惠金融服务已经成为讨论的焦点。

孟加拉国的穆罕默德·朱纳斯教授观察到小额信贷可以显著改善穷人的收入和生活水平,于是创立了专门从事小额信贷和支持创业的格拉米银行(又称“农村银行”)。

格莱珉银行无担保贷款的还款率在98%以上,证明了向世界小额贷款的可行性。

然而,格拉米银行(Grameen Bank)等小型和微型金融机构经常因为利率较高而被批评违反了“普惠公司(Pratt & Whitney)的初衷。

全球小额贷款利率一般在30%左右,有些国家甚至超过80%,而格莱珉银行的利率一直低于20%。

由于贷款人没有抵押品和信贷记录,格莱珉银行的贷款官员需要进行挨家挨户的调查,了解他们的业务计划,从而导致高昂的时间和金钱成本。

同时,与大型商业银行相比,小型和微型金融机构的资本成本更高。

所有这一切导致小额贷款和小额贷款的高利率,科技正在悄悄地改变一切。

在2018年全国银行业绩排行榜上,互联网商业银行很难名列前茅。

毕竟,这家成立4年的银行在资产和利润方面无法与大型国有银行相比。

作为一家没有线下网点的网上银行,网上商业银行的实际敞口不高。

就雇员人数而言,700多人的团队甚至不如许多当地农业公司。

然而,截至2018年底,该银行已向1200多万个小型和微型企业提供了贷款。

依靠科技力量,这超过了国内任何一家银行的表现。

除了缺乏抵押品和标准财务报表造成的困难外,代码商户贷款周期短、金额小、需求急、风险高的特点也不符合风力控制严格、审计周期长、资金量大的大型商业银行的业务模式。

小型和微型企业经营者通常对现金流极其敏感。租金和原材料成本的突然上涨、供应商支付货款的压力以及业务的扩张都将导致他们迫切的融资需求。

面对这种情况,小微企业经营者往往求助于亲友或其他非银行贷款。

如何向小微企业经营者提供低息、及时的贷款已成为金融业面临的一个问题。

通过技术,网上商业银行可以准确获取用户资料,估计还款能力,计算贷款利率。

目前,小微企业运营商只需花三分钟左右的时间在手机上申请,互联网商户银行背景下的大数据会自动完成信用调查、风控、借贷等一系列流程,这需要大约一秒钟的时间,整个流程需要“0”人工干预。

央行今年的数据显示,全国小额贷款的不良率为5.9%。

网上商业银行披露的不良率仅为1.45%。

在贷款利息方面,网上商业银行已连续两年下调客户贷款利息,总额达2.2%。

尽管由于资本成本较高,网上商业银行的平均贷款利率仍高于五大银行,但其8%-14%的平均贷款利率远低于格莱珉银行的20%。

净商业银行九年来的贷款总额(以净商业银行的前身阿里小额贷款(Ali small loan)计算)已经超过格莱珉银行40多年来的贷款总额十倍,尽管后者已经成为工业时代的基准。

金融技术已被证明是实现“普惠金融”的有效途径。

结论:金融技术的未来是“零和”还是“多赢”?许多人经常对金融技术有一些误解,认为金融技术将取代传统的金融机构。

法典编纂者的案例表明,互联网小额贷款业务的客户群与商业银行基本不重叠。

小额贷款业务和银行信贷业务有机互补,甚至通过技术合作和优质客户的推荐来拓展蛋糕。

例如,在蚂蚁金服为电码商户集团开发的鲍莉等理财产品和“多收多保”等免费医疗保险的背后,也解决了小微企业经营者无法提供相应服务的问题。

与以往小微企业经营者往往不主动参加医疗保险的情况相比,为小微企业经营者提供的医疗保险缓解了偏远地区缺乏医疗保险的担忧。

虽然医疗保险的报销金额很小,但它温暖了人们的心。这是真正的“温暖技术”。

马云曾经说过,他想“让世界没有困难的生意”,而“温暖的技术”确实让零售商更容易操作。

这些变暖技术不仅激发了小型和微型企业经营者的生产热情,而且有助于中国经济的发展。

许多例子表明,金融科技和传统金融不仅仅是“颠覆”和“颠覆”零和游戏。

与传统金融服务相比,金融技术已经跨越了“非消费者”的鸿沟,让以前被排除在金融体系之外的“长尾”享受普惠金融的好处,实现双赢。

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